Tekući račun praktično je mjesto za primanje plaće, plaćanje računa i svakodnevnu kupnju. Zbog jednostavnog pristupa novcu mnogi na njemu s vremenom ostave i cijelu ušteđevinu, ponekad bez provjere ostvaruju li na taj iznos ikakvu kamatu i koliki je dio novca zaštićen sustavom osiguranja depozita.
Prvo treba pogledati ugovor, izvadak ili važeći cjenik banke te provjeriti obračunava li se kamata na pozitivan saldo. Hrvatska narodna banka navodi da su tekući i žiroračuni računi za plaćanje te da banka korisniku treba dati informacije i o kamati na pozitivan i negativan saldo. Uvjeti se razlikuju među bankama i vrstama računa pa nije dobro pretpostaviti da novac automatski donosi prinos samo zato što se nalazi u banci.
Ako je kamata vrlo niska ili je nema, nominalni iznos na računu može ostati isti, ali njegova kupovna moć s vremenom može padati. Hanfa objašnjava da se stvarna, odnosno realna vrijednost štednje smanjuje kada cijene rastu brže od kamate koja se ostvaruje na novac. To ne znači da sav novac treba odmah prebaciti u neki drugi proizvod, nego da treba razumjeti koliko ušteđevina stvarno vrijedi nakon utjecaja inflacije.
Možda će vas zanimati
Dio novca ipak je razumno držati lako dostupnim za nepredviđene troškove, poput popravka automobila, zdravstvenog troška ili privremenog gubitka prihoda. Problem nastaje kada se na istom računu bez jasnog razloga godinama zadržava cijela dugoročna štednja, a vlasnik nikada nije usporedio kamate, naknade i dostupne oblike štednje.
Treba provjeriti i koliko mjesečno plaćate vođenje računa, paket usluga, kartice, podizanje gotovine ili druge dodatne mogućnosti. Mala mjesečna naknada tijekom više godina može smanjiti korist od eventualne kamate. Banke su prije sklapanja ugovora o depozitu dužne potrošaču dati propisane informacije, a prije donošenja odluke korisno je usporediti ne samo oglašenu kamatu nego i uvjete pod kojima je novac dostupan.
Posebno je važno provjeriti prelazi li ukupni iznos koji držite u jednoj banci granicu osiguranja depozita. Hrvatska agencija za osiguranje depozita navodi da depozit obuhvaća sredstva na tekućim, žiro i štednim računima. Osiguranje iznosi najviše 100.000 eura po deponentu i po kreditnoj instituciji, a ne po svakom pojedinom računu.
To znači da osoba koja u istoj banci ima 80.000 eura na tekućem i 50.000 eura na štednom računu nema dva odvojena osigurana iznosa od po 100.000 eura. Depoziti se zbrajaju, pa je redovno pokriće ograničeno na ukupno 100.000 eura po osobi u toj banci. U obračun ulazi i pripisana kamata, dok se od ukupnog potraživanja mogu odbiti dospjele obveze klijenta prema istoj kreditnoj instituciji.
Za određene privremeno visoke iznose postoji dodatna zaštita do ukupno 130.000 eura tijekom tri mjeseca. Ona se može odnositi, među ostalim, na novac od prodaje nekretnine u kojoj je osoba imala prebivalište ili boravište te na sredstva povezana s pojedinim životnim događajima poput umirovljenja, otpuštanja, invaliditeta ili smrti. Ne odnosi se, međutim, automatski na svaku veću uplatu pa treba sačuvati dokumentaciju kojom se dokazuje njezino podrijetlo.
Ako imate veći iznos, korisno je provjeriti i nalazi li se sav novac u istoj kreditnoj instituciji, čak i kada koristite više različitih naziva računa ili bankarskih proizvoda. Ključno je koja banka drži depozit, a ne koliko kartica, aplikacija ili podračuna imate.
Treba pregledati i sigurnosne postavke računa. Visoki dnevni limiti kartice i internetskog bankarstva mogu biti praktični, ali ih nije nužno stalno držati na najvećoj vrijednosti. Korisno je uključiti obavijesti o transakcijama, redovito pregledavati promet i ne potvrđivati zahtjev u bankovnoj aplikaciji ako naziv trgovca, iznos ili vrsta transakcije nisu očekivani.
Još tema koje vrijedi pročitati
Držanje pričuve na odvojenom računu može pomoći i u svakodnevnoj kontroli potrošnje. Novac koji nije izravno povezan s karticom kojom se svakodnevno plaća manje je izložen impulzivnom trošenju, a lakše je pratiti koliko je stvarno ostalo za hitne slučajeve ili neki dugoročniji cilj.
Prije prebacivanja novca treba provjeriti koliko će on biti dostupan. Oročeni depozit može imati drukčiju kamatu, ali prijevremeno povlačenje može dovesti do gubitka dijela ili cijele ugovorene kamate. S druge strane, proizvodi koji obećavaju veći mogući prinos mogu uključivati rizik gubitka i ne moraju biti pokriveni sustavom osiguranja depozita kao običan bankovni depozit.
Najvažnije je stoga provjeriti tri stvari: koliku kamatu stvarno dobivate, koliko vas račun i povezane usluge koštaju te prelazi li ukupni iznos u istoj banci granicu osiguranja depozita. Tek nakon toga moguće je procijeniti treba li dio novca ostati odmah dostupan, a što je ušteđevina koja vam vjerojatno neće trebati dulje vrijeme.
